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Cómo desarrollar normativas Fintech: prácticas desarrolladas por reguladores de todo el mundo

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El Universal – Ankit Sharma

Para las tecnologías emergentes- como blockchain, criptomonedas, open banking etc.-, la legislación puede ser un catalizador o, en ocasiones, un obstáculo. A medida que las primeras evolucionan, los reguladores tienen una gran responsabilidad a la hora de equilibrar la protección del cliente y la innovación. Hoy en día, podemos observar que el rol de la autoridad no solo es desarrollar leyes, sino también debe convertirse en un aliado que brinde seguridad legal y tecnologías efectivas al mercado, ayudando a que los consumidores las utilicen. Para conseguirlo, los reguladores de todo el mundo están adoptando ahora modelos de desarrollo de leyes más ágiles, interactivas y colaborativas.

En el caso de México, existe un inconveniente ligado a esta función: los plazos para el desarrollo de normas secundarias, los cuales son muy ajustados y, especialmente, con la reciente notificación sobre la finalización de las normas de open banking y sandbox (entornos de prueba para nuevos modelos de negocio) el próximo mes de diciembre. Por tanto, se ha vuelto extremadamente importante conocer las mejores prácticas y ser conscientes de las lecciones aprendidas en el desarrollo de las normas.

¿Existe alguna receta exitosa para el desarrollo de normativas? Es difícil responder a esta cuestión, pero basándonos en lo que hemos observado, a continuación, mencionaremos algunos principios que podrían ayudar a la autoridad legislativa a desarrollar de manera más adecuada las normativas en un periodo corto de tiempo.

En primer lugar, los reguladores deberían sumar a los distintos actores implicados en el proceso legislativo, con objeto de obtener retroalimentación continua, la cual les permita evaluar políticas contra estándares establecidos. Para conseguirlo, se han generado prácticas de crowdsourcing (colaboración abierta) para sumar a la industria en el proceso de gobierno a través de organismos auto-regulados y normativos. Por ejemplo, el mes pasado, la Comisión Federal de Mejora Regulatoria (COFEMER) publicó el segundo grupo de normativas aplicables para empresas Fintech que incluía consulta pública. Una vez finalizado el proceso, COFEMER concentró las observaciones y devolvió las normas a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Esto es un claro ejemplo de creación de normativas crowdsourcing en México. Esta práctica, sin duda, debe no sólo continuar, sino ser más habitual.

En segundo lugar, las leyes vigentes deben permanecer en constante monitoreo e, idealmente, tener cláusulas de extensión para garantizar revisiones periódicas con el objetivo de mantener la naturaleza en la dinámica de estas tecnologías emergentes. Por ejemplo, la Unión Europea (UE) tiene un programa llamado Regulatory Fitness and Performance Program (Programa de Desempeño y Aptitud Regulatoria), REFIT por sus siglas en inglés. Este realiza una evaluación en retrospectiva para buscar leyes obsoletas o que requieran revisión. Cada país debe planificar una revisión periódica oportuna de las normativas.

En tercer lugar, los entornos regulatorios de prueba para generar prototipos, nuevos alcances y/o modelos de negocio, deben ser implementados. El objetivo de estos entornos es ayudar a los reguladores a entender mejor la nueva tecnología y poder trabajar conjuntamente con los participantes de la industria para la generación de reglas y normativas para los productos emergentes, servicios y modelos de negocio. El Reino Unido, mediante la implementación del entorno Financial Conduct Authority (Autoridad de Conducta Financiera) – FCA por sus siglas en inglés, es pionero en su uso para procesos regulatorios. Para adentrarnos más al tema, la FCA busca promover el desarrollo de un entorno global regulatorio para evaluar diferentes opciones, ampliando un modelo de negocio a nivel global, con el objetivo de enfrentar los desafíos en operación internacional en el mercado Fintech. Al mismo tiempo, Canadá, Bahréin, Hong Kong, Singapur, Indonesia y Australia también han implementado sus entornos de prueba. En México, las normas secundarias entrarían en vigor en diciembre del 2018.

En cuarto lugar, las leyes deberán ser desarrolladas de manera más colaborativa, teniendo en cuenta que, cuanto más de internacionalice la industria y las compañías fintech, mejor: la convergencia y la consistencia entre las regulaciones de distintos países será clave a la hora de hacer negocios. Por ejemplo, la FCA en el Reino Unido ha anunciado recientemente la creación de una iniciativa mundial, la Global Financial Innovation Network (Red Global de Innovación Financiera), o GFIN por sus siglas en inglés, para impulsar la colaboración de innovaciones Fintech, como blockchain, entre reguladores y compañías. La alianza trabajará en colaboración con 11 autoridades financieras y organizaciones relacionadas, con el propósito de ayudar a las firmas de este rubro a interactuar de manera más simple con reguladores de diferentes países. México debe unirse a estas alianzas y consorcios.

En quinto lugar, outcome based regulations deben ser desarrolladas. Es decir, los reguladores deben centrarse más en los lineamientos enfocados en resultados u objetivos a obtener, en lugar de definir cómo deben lograrse. Podría decirse que esto ayuda a las Fintech a obtener más libertad para elegir su forma de cumplir con la ley y fomenta la innovación, a medida que las empresas desarrollan sus propias soluciones para lograr los resultados de una manera que agrega valor a la empresa y a sus clientes. Sin embargo, las autoridades deben ser conscientes de que, para que las leyes basadas en resultados sean efectivas, deben centrarse en buscar resultados definidos y claramente articulados.

Para lograr los plazos cortos de las normas secundarias y desarrollar una regulación apropiada, las autoridades legislativas mexicanas deben seleccionar las prácticas más exitosas a nivel mundial para crear un marco más ágil y colaborativo. No obstante, la medida en que estos principios sean implementados y funcionen, solo el tiempo podrá decirlo.
Ankit Sharma, PwC Financial Services Advisory

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Las sorpresas de Movistar

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Excélsior – Paul Lara

Algunos comentan que Telefónica Movistar se encuentra en un punto crítico por la falta de clientes en su negocio de telefonía celular, y otros sabemos de una transformación que está llevando a cabo la compañía para ir más allá del simple negocio de ser un carrier, a convertirse en una empresa que está empleando los datos, la ciberseguridad, sus redes de quinta generación y hasta el streaming en internet como armas para crecer en los próximos años.

De las novedades que vamos a ver en México en las próximas semanas, hay dos a destacar, una de las cuales tiene que ver con LUCA, la unidad especializada de Telefónica en datos, llamada Big Data for Social Good y, la otra, es la llegada de Movistar Play a su oferta de contenidos en streaming.

Marzo se estará convirtiendo en el mes donde se van a anunciar estos nuevos negocios, uno de los cuales tiene como socio al Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), que ha sufrido recorte de presupuesto por el gobierno federal en algunos de sus programas; esperemos se anuncie en unos días.

El Inegi, de Julio Santaella, tendrá la oportunidad de tener la base de datos que LUCA tiene de México, y que ayudará a las autoridades de nuestro país a mejorar sus políticas de prevención en contra de desastres naturales, entre otras, como es el caso de los terremotos. Por ejemplo, me comentan que en los pasados sismos de 2017, la unidad especializada de Telefónica detectó que el área más congestionada para poder aplicar un trabajo de emergencia fue Iztapalapa, lo cual da una idea de qué hacer la próxima vez si hay que movilizarse rápidamente para atención social.

Hoy se vive en un mundo cada vez más digitalizado, en el que la actividad humana genera una inmensa cantidad de datos. Toda esta información, junto a un análisis avanzado de la misma, está ayudando a cambiar y mejorar nuestras sociedades: desde señalar zonas de riesgo de inundación hasta analizar el nivel de analfabetismo en zonas de difícil acceso o predecir la difusión de enfermedades como el Zika. A esto es lo que Telefónica llama Big Data for Social Good, una serie de proyectos e iniciativas basadas en datos que funcionan como motor hacia los Objetivos de Desarrollo Sostenibles establecidos por la ONU para 2030, y que estarán en México.

LUCA, una unidad que dirige el experto en ciberseguridad Chema Alonso, ayudará a que el Inegi logre una transformación de su trabajo basada en datos y ya veremos cómo maneja la cartera de productos, que reúne conocimiento en Inteligencia Artificial, Ingeniería de Datos, Ciencia de Datos e Infraestructura.

La segunda sorpresa es Movistar Play para la última semana de marzo. Este servicio ya está presente en algunos países de América Latina, y es una plataforma OTT. Ya existe una versión beta de la plataforma para México, y y se encuentran listos para asegurar “una experiencia óptima”.

Será algo similar a lo que ya ofrecen en otros países de la región: una oferta de TV paga online, con señales lineales y bajo demanda, incluyendo su exclusiva Movistar Series, hogar de sus producciones originales. Además, me dicen que viene una alianza con Netflix, para que se sume a su oferta al pagar el servicio en nuestro país, y su app para llevar el contenido de Movistar Play a todos lados.

No se tratará de ser una plataforma exclusiva que compita directamente con otras ofertas ya existentes en México, sino un facilitador de video tanto para contenidos propios como de terceros. Ya les estaremos comentando más esta semana, pues ya estamos en el Mobile World Congress de Barcelona, para ver la explosión de las redes de quinta generación (5G) que será la tendencia este año.

#BACKDOOR

Iniciaron las presentaciones de equipos móviles en el MWC destacando el teléfono flexible de Huawei, el llamado Mate X, el TCL Foldable, otro plegable, y el Nokia de cinco cámaras, que esta semana le estaré mostrando en HackerTV, por Excélsior Televisión.

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Samsung vs. Huawei, la guerra en México…sin Apple

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Excélsior – José Yuste

El Mobile World Congress, celebrado en esta ciudad, se ha convertido en un evento a seguir para la industria de telecomunicaciones a nivel global. El tema principal del Congreso es la 5G, la última generación tecnológica que para muchos representa una irrupción, un antes y un después por las aplicaciones que podrán realizarse con un internet que trabaja en tiempo real. Pero el actor principal, el que se llevó los reflectores y la alfombra roja, es el teléfono móvil plegable.

El MWC es un evento tecnológico, pero aquí en España también traen cuentas internas por saldar, y como tal, el aderezo político que ya empieza a ser tradicional, es el roce de si se saludan en público el Rey español y el Presidente catalán, de si uno va al pabellón de España como país sede, de si el idioma oficial del evento no es en español, pero tampoco en catalán, y le dan paso al inglés.

TELÉFONOS PLEGABLES, EL CAMPO DE BATALLA

Lo que verdaderamente se está librando aquí, no es ni siquiera una batalla, es una verdadera guerra global. Una guerra por ganar el mercado de telecomunicaciones móviles. La coreana Samsung, líder en las innovaciones, es el enemigo a vencer por la china Huawei. Tan es así, que Samsung tuvo que adelantar por dos semanas su anuncio de teléfono plegable, el primero en su tipo. No se esperó a la cita en Barcelona. Samsung eligió la capital de Apple, en San Francisco, para mostrar su teléfono plegable Fold, que por cierto llegará a México para el segmento Premium (costará, agárrese, alrededor de 50 mil pesos).

Y aquí en Barcelona, tan sólo dos semanas después, Huawei presenta su dispositivo plegable: el P20X. ¿Diferencias? Sí, sobre todo en diseño y tecnológicas, pero de que la compañía coreana y la compañía china van peleando por lo último en el mercado, se van desgarrando.

MIENTRAS SAMSUNG Y HUAWEI COMPITEN EN PLIEGUES, APPLE NO APARECE

El teléfono plegable de Samsung, el Fold, se exhibe en una vitrina para que no quede duda de que es la estrella a seguir. El Fold es el Messi de la coreana. Se trata de un teléfono inteligente, que simplemente abre una suerte de funda y se transforma en una pantalla mucho más grande, como si de un móvil pasaras a una tableta y, claro, lo hacen con las pantallas Samsung, que presumen su nitidez como punto de ventaja.

La china Huawei no se queda muy atrás. Pero el despliegue de su modelo P20X no es hacia adentro, como un libro, sino hacia fuera (los mal pensados dicen que ello va a llevar a que se note el pliegue de la pantalla). Haya sido como haya sido, Huawei busca competirle de tú a tú a Samsung, con todo y un pequeño atraso en el diseño y tecnología.

El gran ausente aquí en Barcelona es Apple. Hasta el momento, la mítica firma tecnológica de Cupertino, no ha respondido a los teléfonos inteligentes plegables. Hay quien dice que a los de Tim Cook no les quedará más que responder con un diseño plegable, hay otros que piensan que Apple será más fiel al diseño de los iPhone y se quedará con diseños similares.

Lo cierto, lo plegable sí es lo de hoy. El consumidor puede cambiar muy rápido de un teléfono móvil a una tableta.

SMARTPHONES: COREANA LA NÚMERO UNO, Y YA LE SIGUE LA CHINA

Esta guerra entre Samsung y Huawei ya llegó a México y se está librando en todos los campos de canales de venta de nuestro país. Durante los últimos dos meses, las cifras presentadas por la verificadora de ventas, NPD, marcan que el número uno de ventas en teléfonos inteligentes dentro de México es Samsung. La coreana lidera el mercado, pero el segundo lugar llama la atención, ya es la china Huawei. Y Apple con los iPhone ha pasado a un tercer lugar de ventas de los smartphones en el mercado mexicano. ¿Será que a los de Apple se les empieza a acabar el encanto? Lo cierto: Samsung y Huawei ya están en plena batalla por los teléfonos inteligentes plegables, y sí, México será de los primeros países en asistir a esta batalla donde la empresa coreana lidera el mercado; ya consecutiva por la compañía china le sigue, donde Apple todavía ni aparece.

JALIFE Y GURRÍA EN BARCELONA

Aquí en Barcelona, dentro de las actividades ministeriales del Mobile World Congress participó la subsecretaria de Comunicaciones, Salma Jalife. La subsecretaria estuvo dentro del Programa Ministerial, donde habló en el panel Invirtiendo en la transformación digital. Lo hizo junto a José Ángel Gurría, secretario general de la OCDE, y otros panelistas. Bienvenida la participación de funcionarios mexicanos en intercambios internacionales con otros reguladores y otras experiencias de apertura de mercado.

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Pendiente en telecomunicaciones

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El Heraldo de México – Rogelio Varela

Le comentaba que de la mano de una caída en las inversiones aún se desconoce la estrategia del gobierno federal para las telecomunicaciones.

Por lo pronto, el presidente Andrés Manuel López Obrador anunció que licitará 50 mil kilómetros de fibra óptica como parte del proyecto que busca conectar todo el país.

El anuncio fue bien recibido por la industria, sin embargo la Asociación de Telecomunicaciones Independientes de México (ATIM) que agrupa a 209 sistemas de televisión por cable en 27 estados, dijo que sería conveniente diseñar una política pública que elimine las barreras para que los concesionarios que operan en poblaciones suburbanas y rurales, puedan llegar a los puntos de interconexión más cercanos. Esto haría que la venta de la red troncal logre el cometido de tener una capilaridad en las telecomunicaciones que se ve como uno de los grandes pendientes del sector.

Para Salomón Padilla Duarte, vicepresidente de la ATIM esa capilaridad se puede lograr liberando las barreras existentes en derechos de vía, permisos locales, estatales, federales y acceso a postes y ductos de la CFE que dirige Manuel Bartlett Díaz.

Queda claro que el foco de esta administración es atender a poblaciones de menores ingresos bajo la premisa que la conectividad se logra integrando a las partes, y que no necesariamente se encuentran en las grandes ciudades que han concentrado la mayor parte de las inversiones en telecomunicaciones.

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